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それは、あなたと家族が何年もかけて積み重ねてきた努力の結晶であり、子どもの身長を刻んだ柱、笑い声が染みついた壁、かけがえのない思い出が詰まった「城」のはずです。
【よくある失敗例】こんな選び方をしていませんか？
「県民共済なら月々2,400円。火災保険の8,500円と比べて安いじゃん！」
この理由だけで県民共済を選ぶ方が多くいます。しかし、もし台風による床上浸水で修理費用が186万円かかった場合…
県民共済：見舞金15万円のみ支払い
火災保険：実損額186万円を支払い
差額の171万円は自己負担。これが現実です。
※実際の支払い事例を基に作成
このような「知らなかった」では済まされない後悔を、あなたにはしてほしくない。
だからこそ、この記事では火災保険と県民共済の違いを、実際のデータと具体的な金額で徹底比較します。
データで判明：「火災保険」は、もはや「自然災害保険」です
火災保険の支払件数シェア（2023年度）
出典：損害保険料率算出機構「火災保険・地震保険の概況 2023年度版」
⚡ 30秒診断：あなたは県民共済で大丈夫？
診断結果：
✅ 4つすべてチェック → 県民共済も選択肢に
✅ 2〜3つチェック → 両方を比較検討すべき
✅ 0〜1つチェック → 民間火災保険を強く推奨
【結論ファースト】実際の保険料と補償額の差
| 比較項目 | 県民共済 （東京都民共済の例） | 民間火災保険 （大手3社平均） |
|---|---|---|
| 【コスト面】 | ||
| 月額保険料 | 2,400円〜3,200円 年間28,800円〜38,400円 | 7,500円〜12,000円 年間90,000円〜144,000円 |
| 割戻金（2023年実績） | 掛金の32.5％返還 （東京都民共済の場合） | なし |
| 実質負担額（年間） | 19,440円〜26,010円 | 90,000円〜144,000円 |
| 【補償内容】 | ||
| 火災・落雷 | 最高2,000万円まで | 建物評価額まで（上限なし） |
| 風災（台風等） | 見舞金：最高200万円 | 実損額を補償 |
| 水災（洪水等） | 見舞金：一律15万円 | 実損額を補償（上限まで） |
| 地震 | 見舞金：最高100万円 | 地震保険：最高1,250万円 （火災保険2,500万円の場合） |
| 家財補償 | 最高500万円 | 最高1,000万円（選択可） |
【重要】年間保険料の差額で何が買える？
県民共済と民間火災保険の差額は年間約7万円〜11万円。
10年間で70万円〜110万円の差になります。
しかし、水災1回の自己負担額だけで、この差額の2倍以上になることも。
【徹底比較】5つの決定的違いを実例で解説
【違い①】水災補償の衝撃的な差
🌊 実例：2023年6月 線状降水帯による床上浸水（静岡県）
| 被害状況 | 床上浸水60cm / フローリング全面張替え |
| 修理費用 | 245万円 |
| 県民共済の支払い | 15万円（見舞金） |
| 火災保険の支払い | 245万円（実損額） |
| 自己負担の差 | 230万円の差！ |
【違い②】地震補償は10倍以上の差
🏚️ シミュレーション：震度6強で半壊した場合
| 建物評価額 | 2,500万円 |
| 修理費用（半壊） | 800万円 |
| 県民共済の支払い | 50万円（見舞金） |
| 地震保険の支払い | 625万円（保険金額の50％） |
| 自己負担の差 | 575万円の差！ |
【違い③】補償上限額の落とし穴
建築費の高騰により、10年前に2,000万円で建てた家が、今では3,000万円必要なケースが増えています。
建築費の推移（木造住宅・坪単価）
2014年：55万円/坪 → 2024年：78万円/坪（約42％上昇）
出典：国土交通省「建築着工統計」
💰 あなたの保険料シミュレーター
あなたの場合の目安
| 県民共済（月額） | –円 |
| 火災保険（月額） | –円 |
| 月額差額 | –円 |
| 10年間の差額 | –円 |
※あくまで目安です。正確な金額は個別見積もりが必要です。
【診断】3分でわかる！あなたに最適な選択
Q1. 住宅ローン残債は1,000万円以上？
YES →
火災保険を推奨
ローンと建て替え費用の二重払いリスクを回避
NO ↓
Q2. ハザードマップで水災リスクは？
高い →
火災保険を推奨
水災の実損補償は必須
低い ↓
Q3. 貯蓄は2,000万円以上？
YES →
県民共済も選択肢
自己資金でリスクをカバー可能
NO →
火災保険を推奨
万が一の資金不足を防ぐ
【タイプ別】最適プランの選び方
👨👩👧👦 子育て世代（30〜40代）
教育費との両立が課題。しかし、万が一の時に教育資金を取り崩すリスクを考えると…
推奨：民間火災保険の「必要最小限プラン」
・水災と地震保険は必須
・家財は最小限（500万円程度）
・免責金額を5万円に設定
→ 月額7,000円〜8,500円に抑えられます
👴👵 シニア世代（60代以上）
住宅ローン完済済み、貯蓄もある程度確保。保険料を抑えたいが…
推奨：ハイブリッド型
・県民共済＋民間の地震保険単体加入
・または県民共済＋水災特約の追加
→ リスクの高い部分だけ手厚くカバー
🏢 投資用物件オーナー
収益性重視だが、災害による収入停止リスクも考慮必要
推奨：民間火災保険一択
・家賃補償特約を付帯
・施設賠償責任保険も検討
→ 入居者への責任も含めて総合的にカバー
よくある質問（FAQ）
県民共済の割戻金は毎年もらえますか？
築20年以上の古い家でも火災保険に入れますか？
県民共済から火災保険への切り替えはできますか？
マンションの場合はどちらがおすすめですか？
保険金請求の手続きはどちらが簡単ですか？
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まとめ：後悔しない選択のために
火災保険と県民共済、どちらも「間違い」ではありません。
しかし、「知らずに選んで後悔する」ことだけは避けてください。
【今すぐやるべき3つのアクション】
1️⃣ ハザードマップを確認
→ 国土交通省「ハザードマップポータルサイト」で検索
2️⃣ 建物の再調達価額を計算
→ 延床面積 × 現在の坪単価（木造なら約78万円）
3️⃣ 両方の見積もりを取る
→ 県民共済と火災保険3社以上で比較
最後に、実際にあった失敗例から学ぶべきことをお伝えします。
「月々5,000円の差を『高い』と感じて県民共済を選ぶ方は多いです。でも、1回の水災で100万円以上の自己負担が発生することも。10年分の保険料の差額が、たった1回の災害で吹き飛ぶ可能性があります。」
「保険料の安さだけで選ぶのではなく、万が一の時の補償内容をしっかり確認してください。」
今この瞬間の決断が、10年後、20年後の家族の笑顔を守ることにつながります。
【記事の信頼性】
本記事は、損害保険料率算出機構、国土交通省、各都道府県民共済の公開データを基に作成しています。
個別の保険料や補償内容は、建物の構造、所在地、築年数等により異なります。
最新の正確な情報は、各保険会社・共済組合にお問い合わせください。
