そもそも「経年劣化」って何？

まず、言葉の意味を整理しておきましょう。

経年劣化というのは、簡単に言うと「時間が経って自然に傷んだ状態」のこと。
雨風にさらされたり、紫外線を浴び続けたり、毎日の温度変化でじわじわダメージが蓄積していく。
これは、どんな家にも起こることです。

で、火災保険の基本ルールとして——

ここまでは、保険会社の言ってることは正しい。
問題は、「その判断が本当に正確かどうか」なんです。

経年劣化と災害被害、どう見分ける？

正直に言います。
経年劣化か災害被害かの判断は、プロでも難しいことがある。

たとえば、屋根の棟板金が浮いていたとします。

保険会社の鑑定人は「釘が錆びて浮いたんでしょう。経年劣化ですね」と言うかもしれない。
でも、私たちが見ると「いや、これは2年前の台風で浮いた可能性がある」と判断できることがあるんです。

見分けるポイントは「損傷のパターン」

参考：損害保険料率算出機構の風災認定基準をもとに作成

一度却下されたのに、再申請で通った話

これは、実際にあった話です。

なぜ、最初の申請は却下されたのか。
理由は単純で、報告書の作り方が甘かったんです。

「ここが壊れてます」という写真だけでは、保険会社は納得しない。
「この損傷は、○年○月の台風による風災と考えられる。理由は①②③」
——こういう因果関係の証明が必要なんです。

「経年劣化」と言われた時の対処法

「経年劣化です」と言われて、そのまま引き下がる必要はありません。
できることは、まだあります。

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   まず、判定理由を書面でもらう

   電話で「経年劣化です」と言われただけで終わってませんか？
   必ず書面で、具体的な却下理由を確認してください。
   「どの部分が」「なぜ」経年劣化と判断されたのか。これがないと、反論のしようがありません。

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   気象データを確認する

   被害が起きた時期に、台風や大雪がなかったか。
   気象庁の過去データで確認できます。
   「○年○月に最大瞬間風速○m/sの台風が通過」という記録があれば、有力な証拠になります。

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   損傷のパターンを再確認する

   損傷が「特定の方向に集中している」「割れ・飛散がある」なら、災害被害の可能性が高い。
   逆に「全体的に色褪せている」「サビが広がっている」なら、経年劣化の可能性が高い。
   自分で判断できない場合は、専門家に見てもらうのが確実です。

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   再申請を検討する

   却下されても、再申請は何度でもできます。
   ただし、同じ書類を出しても結果は変わりません。
   新しい証拠、別の角度からの写真、より詳細な報告書——何かを変える必要があります。

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   専門家に相談する

   自分で再申請するのが難しければ、火災保険申請のプロに相談するのも手です。
   報告書の書き方一つで、結果が変わることがあります。
   私たちも、再申請のサポートを行っています。

申請前にやっておくべきこと

「経年劣化」と言われないために、最初の申請で気をつけるべきことがあります。

• 被害に気づいたら、すぐに写真を撮る（日付入りで複数枚）
• 被害の方向・範囲を記録する（北側だけ、など）
• 近隣の被害状況も確認する（同じ被害があれば災害の証拠に）
• 気象データを調べておく（台風・大雪の日付と風速）
• 修理前に申請する（直してしまうと証拠がなくなる）
• 工務店の見積書だけで済ませない（因果関係を説明する報告書が必要）

よくある質問